על פי חוק, כל עובד נדרש להפקיד אחוזים מסוימים מהשכר שלו לקופת הפנסיה. קופת הפנסיה מכונה קופת גמל והיא מאפשרת לעובד לחסוך כסף ליום הפרישה. מלבד קופות הפנסיה, גם קרן השתלמות נחשבת לקופת גמל לצד עוד מגוון מוצרים פנסיוניים.
מהי קופת גמל ולמה צריך אותה?
קופת גמל היא קופת חיסכון המופקדת בחברת ביטוח. חברת הביטוח משקיעה את כספי החיסכון בהתאם לרמת הסיכון בה החוסך מעוניין וכך הוא מאפשר לחוסך להגדיל את גובה החיסכון שלו. במהלך שנה קלנדרית כל חוסך יכול להפקיד בקופת החיסכון שלו עד 76,449 ₪. כך הכסף מושקע, מצטבר ותופח.
לאחר גיל שישים החוסך יכול למשוך את הכסף ולהנות מהקלות מס על הרווחים. מגוון קופות הגמל הקיימות הוא גדול, יש קופות אליהן ניתן להצטרף במסגרת העבודה בלבד, יש קופות אליהן ניתן להצטרף במסגרת פרטית ויש קופות שנפתחות אוטומטית עם לידת ילד.
כספי קופת גמל להשקעה נזילים בכל עת אלא אם כן הוגדר אחרת במעמד רכישת הקופה. ברגע שהחוסך מעוניין "לשבור" את החיסכון, הוא פונה אל חברת הביטוח שמשחררת את הכסף שצבר. לא תמיד חשוב לפדות את הכסף כשהוא מושקע, ההמלצה היא לבדוק את הנתונים עם סוכן ביטוח למיקסום הרווחים מהחיסכון.
איך בוחרים קופה כזו?
בחירת קופת גמל נעשית בהתבסס על שיקולים שונים. גובה התשואה – רמת הסיכון צריכה להתאים לאופי המשקיע. כל אחד רוצה להשקיע במקום שיתן לו תשואה גבוהה כל הניתן. בפרמטר זה בודקים את גובה התשואה לצד רמת הסיכון הנלווה. אמינות חברת הביטוח – אף אחד לא רוצה להשקיע בגוף לא יציב שלא הצליח להוכיח את יעילותו בשנים האחרונות.
מדד שארפ פורסם על ידי רשות שוק ההון ובאמצעותו ניתן לראות דירוג גופי הביטוח ובהתאם אליו לבחור את הגוף היציב והיעיל ביותר. דמי ניהול – את הקופה עצמה מנהלת חברת הביטוח ועל כך היא גובה דמי ניהול. ככל שדמי הניהול יקרים יותר, כך הם גם מפחיתים משמעותית את יתרת הצבירה. לכן, פרמטר חשוב שחייב להיבדק הוא גובה דמי הניהול. הבדל בגובה אחוז ההפרשה של דמי הניהול יכול לעמוד על עשרות אלפי שקלים במצטבר.
אופציה להוזלה – IRA. מדובר בקרנות גמל אותם המבוטח יכול לנהל בניהול אישי וכך הוא נהנה משלושה יתרונות מרכזיים: גובה דמי הניהול נמוך משמעותי בגלל שהוא זה שמנהל את העניין: העלות נמוכה, ההשקעה מותאמת ליכולות הקיימות, הרי המבוטח עצמו מחליט איך ולהיכן לנתב את ההשקעה ועם כל שינוי ברמות התשואה והסיכון, הוא יכול להגיב עצמאית ולפעול במהירות למיקסום ההשקעה.
לא כל חברת ביטוח מציעה קופת גמל בניהול אישי. אתם יכולים לפנות אל סוכנות לביטוח פנסיוני מומחית לתחום לקבלת מעטפת מלאה כמו שאתם אוהבים.
